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掛け払い型。大口の取引がある会社に
Paid（ラクーンフィナンシャル）
限度額は最大5,000万円で、保証料0.5〜3.5%、請求1件125円と、条件の多くを公式サイトで確かめられました。売り手が導入するので、買い手の会社はいつもの掛け払いと同じ形で使えます。
- 効果
- 月ごとにまとめて1回で払える
- 手間
- 取引先の審査は初回のみ
- 向く場面
- 継続して仕入れる取引
ネットで「BNPL」って見かけたけど、なんて読むの？ 何のこと？
「ビーエヌピーエル」と読みます。Buy Now Pay Laterの頭文字で、「今買って、あとで払う」という払い方のことです。
BNPLは、英語のBuy Now Pay Later（バイ・ナウ・ペイ・レイター）の頭文字をとった言葉です。読み方は「ビーエヌピーエル」。日本語にすると「今買って、あとで払う」です。
日本では「後払い決済」「あと払い」と呼ばれることが多いです。ネットショップの支払い方法の画面で、「ペイディ」「atone」「NP後払い」といった名前を見たことがあるかもしれません。これらがBNPLの代表です。
近所のお店で「今日は持ち合わせがないから、来月まとめて払うね」と言って品物を持ち帰る。お店は「あなたなら大丈夫」と信じて待ってくれる。BNPLは、このツケを間に入る会社がお店の代わりに引き受けるしくみです。
ふつうのツケと違うのは、お店が待つのではないところです。BNPLの会社がお店に代金を払い、あなたはあとでBNPLの会社に払います。お店は待たずにお金を受け取れます。
BNPLのいちばん基本のお金の流れ
あなた買う人1BNPLで注文お金は払わない
2商品を届ける
4あとでまとめて払う翌月など
3代金を払うお店は待たない
お店売る人あなたBNPLで注文お金は払わないお店お店商品を届けるあなたお店あなたあとでまとめて払う翌月などBNPL会社お金の動き書類・申込み
当社作成。点線は注文や商品、実線はお金の動きです。お店への入金の時期は、BNPL会社とお店の契約で決まります。
図のとおり、あなたが払うのは「あと」、お店が受け取るのは「すぐ」です。そのあいだのお金の空白を、BNPLの会社が埋めています。
BNPLは法律の用語ではありません。そのため、使う人によって指す範囲が少しずつ違います。この記事では、次の2つに分けて説明します。
もともとは個人の買い物の言葉でしたが、最近は会社向けのサービスも「BtoB BNPL」と名乗るようになりました。たとえば株式会社カンムは、2026年3月に始めた「サクっと分割」を「BtoB BNPLサービスの第1弾」と発表しています。
この記事でわかること（2026年11月11日確認）
BNPLは「今買って、あとで払う」払い方です。間に入る会社がお店に払い、あなたはあとでその会社に払います。
お店はすぐお金をもらえて、私はあとで払う。お店にとっては何がいいの？
カードを持っていない人の注文も受けられ、代金の請求もBNPLの会社に任せられます。お店とBNPLの会社の条件は、両者の契約で決まります。
BNPLには、登場人物が3人います。買う人、お店、BNPLの会社です。それぞれが何をするかを順番に見てみましょう。
お店は、支払い方法の一つとしてBNPLを使えるように、BNPLの会社と契約します。この契約をしたお店を「加盟店」といいます。
支払い方法の画面でBNPLを選びます。サービスによって、電話番号やメールアドレスの入力、SMSでの確認があります。
サービスによって、使えるかどうかの確認があります。使えなければ、ほかの払い方を選びます。
お店への代金は、BNPLの会社が払います。お店はあなたからの入金を待つ必要がありません。
請求書やアプリの案内に従い、コンビニ、銀行振込、口座振替などで払います。
同じBNPLを、2つの側から見る
お店から見ると
すぐ代金が入る
代金の請求を任せられる
あなたから見ると
あとでまとめて払う
商品を見てから払える
当社作成。お店とBNPLの会社の契約条件は、各社がお店向けに案内しています。
お店にとっての利点は、「カードを持っていない」「カード番号を入れたくない」という人の注文も受けられることです。atoneやNP後払いは、公式サイトでクレジットカードが要らないことを案内しています。
一方で、あなたの側にも手数料がかかる場合があります。払い方によって、請求ごとの手数料や振込手数料がかかることがあります。くわしくは次の章で、サービスごとに見ていきます。
ペイディのように、ひと月分の買い物をまとめて翌月に払うサービスで考えてみます。10月に3回買い物をした場合です。
計算例：10月に3回、BNPLで買い物をした場合
当社計算。ペイディの公式サイトでは、翌月1日〜5日に請求金額がメールとSMSで届き、翌月27日までに払うと案内されています（2026年11月11日確認）。払い方によっては手数料が加わります。
この例では、10月5日の買い物の代金を払うのは11月27日です。買ってから払うまで、最長で50日ほどあくことになります。そのあいだに、ほかの買い物も積み重なっていきます。
早く買うほど、払うまでの日数は長くなります。便利な反面、払う日が遠いほど、使った金額を忘れやすくなることには気をつけたいところです。
BNPLは「お店はすぐ受け取り、あなたはあとで払う」しくみです。そのあいだの空白を、手数料と引き換えにBNPLの会社が埋めています。
よく見るペイディやNP後払いって、何が違うの？
払うタイミングと払い方が違います。NP後払いは請求書の発行日から14日以内、ペイディとatoneは翌月にまとめて払います。
日本でよく見かける消費者向けのBNPLを3つ選び、2026年11月11日に公式サイトを開いて、書いてあることだけを並べました。書いていない項目は「記載なし」としています。
消費者向けBNPL3つの比較（いつ・どう払う）
← 表は横に動かして読めます
| サービス | いつ払う | 払い方 | 登録 |
|---|---|---|---|
| ペイディ | 翌月27日まで | コンビニ・振込など | メールと携帯番号 |
| atone | 注文確定の翌月 | コンビニ・振込など | SMSで認証 |
| NP後払い | 発行日から14日内 | コンビニ・銀行など | 登録なしで可 |
出典：各サービスの公式サイト（2026年11月11日確認）。「振込など」は銀行振込と口座振替。NP後払いは主要コンビニ・銀行・郵便局・スマホ決済で払えます。
消費者向けBNPL3つの比較（上限と手数料）
← 表は横に動かして読めます
| サービス | 利用の上限 | 利用者の手数料 |
|---|---|---|
| ペイディ | 記載なし | 払い方で異なる |
| atone | 利用状況で変わる | 請求ごとにあり |
| NP後払い | 累計55,000円まで | 振込手数料のみ記載 |
出典：同上。ペイディは、3・6・12回あと払いの分割手数料が口座振替・銀行振込のときのみ無料と注記しています。atoneの請求手数料の金額はトップページに記載がありません。
ペイディの3・6・12回あと払いは「分割手数料無料」とされていますが、注記で口座振替・銀行振込のときのみ無料とされています。選べる回数はお店によって違います。
atoneは、クレジットカードがなくても、必要な情報を入れてSMSで確かめれば使えます。一部のネットショップでは分割払いも選べます。分割払いの情報は指定信用情報機関に連携されると公式サイトに書かれています。
NP後払いは、会員登録をしなくても使えます。商品を確かめてから払えるのが特徴です。発行日から14日以内に払っていない取引があると、新しい利用は断られると公式サイトにあります。
NP後払いのお金の流れ（請求書が届くタイプ）
あなた買う人1注文する
3商品を届ける請求書の同封も
4コンビニ等で払う発行日から14日内
2代金を立て替える
お店ネットショップあなた注文するお店お店お店商品を届ける請求書の同封もあなたあなたコンビニ等で払う発行日から14日内NP後払いお金の動き書類・申込み
出典：NP後払い公式サイト（2026年11月11日確認）。お店への入金の時期は公開されていません。
「払う期日」「払い方」「登録に要るもの」「利用の上限」「利用者の手数料」の5項目のうち、数字や中身がトップページなどで確かめられたものを数えました。
同じBNPLでも「いつまでに払うか」はサービスで違います。翌月27日、注文確定の翌月、発行日から14日以内。使う前に、期日だけは確かめましょう。
あとで払うなら、クレジットカードと同じじゃないの？
似ていますが、カードがなくても使える、使えるのは加盟しているお店だけ、法律の扱いが違う、などの点が違います。
BNPLとクレジットカードは、どちらも「先に買って、あとで払う」点は同じです。違いが出るのは、始めるときの手続き、使える場所、分けて払えるか、法律の扱いです。
クレジットカードのお金の流れ
あなたカードを持つ人1カードで買う
3引落日に払う口座から
2代金を払う
お店カードの加盟店あなたカードで買うお店お店あなた引落日に払う口座からカード会社お金の動き書類・申込み
当社作成。実際には、お店との契約を受け持つ会社が別にいることもあります。
お金の流れだけを見ると、BNPLとほとんど同じです。違いは、カードは先に作っておく必要があり、BNPLは買うときに使い始められることです。
始めるまでの手続き
BNPL
買うときに始められる
電話番号やメールで登録
クレジットカード
先にカードを作る
申し込みと審査が先
当社作成。BNPLの登録方法はペイディ・atone・NP後払いの公式サイトの記載によります（2026年11月11日確認）。
クレジットカード（分割やリボ払いができるもの）を発行する会社には、割賦販売法で「包括支払可能見込額」の調査が求められています（第30条の2）。年収などから、払える額を見積もる調査です。
一方、2か月以内に1回で払うだけのBNPLは、次の章で説明するとおり、この条文の対象になる「包括信用購入あっせん」の定義から外れます。審査のやり方は各社が決めています。
カードは、カードのブランドと契約しているお店なら、ネットでも実店舗でも使えます。BNPLは、そのBNPLの会社と契約したお店だけで使えます。ネットショップが中心です。
6万円の買い物を払うとき
1回で払う
6万円を1回
翌月などにまとめて払う
分けて払う
月2万円×3回
何か月かに分けて払う
当社作成。6万円÷3回＝2万円。分割の手数料はサービスと払い方で違います。
カードには、分割払いやリボ払いがあります。BNPLも、ペイディの3・6・12回あと払いや、atoneの一部のお店での分割払いのように、分けて払えるプランを持つサービスが出てきました。
「あとで払う」と「分けて払う」の一般的な違いは、別の記事でくわしく扱う予定です。ここでは、BNPLの基本は1回払いで、分割は追加のプランだと覚えておけば十分です。
BNPLとクレジットカードの違い
← 表は横に動かして読めます
| 比べること | BNPL | クレジットカード |
|---|---|---|
| 始める手続き | 買うときに登録 | 先にカードを作る |
| カードの要否 | 要らない | 要る |
| 使える場所 | 契約したお店 | ブランドの加盟店 |
| 払う回数 | 1回が基本 | 1回・分割・リボ |
| 主な払い方 | コンビニ・振込など | 口座から引落し |
| 割賦販売法 | 2か月内1回は対象外 | 分割などは対象 |
当社作成。BNPLの欄はペイディ・atone・NP後払いの公式サイトの記載をもとにしています。割賦販売法の扱いは次の章で説明します。
会社の支払いで「BNPLにするか、請求書をカードで払うか」を比べたいときは、資金繰り総研のBNPLと請求書カード払いの違いにくわしくまとめています。
BNPLは「カードなしで、契約したお店で、あとで払う」もの。カードは「先に作って、どこでも使え、分割もできる」ものです。
支払いを分ける9つの方法の比較では、金額・回数・費用・手続きを、知りたいことごとに並べ替えて見比べられます。
BNPLって、クレジットカードみたいに法律で決まりがあるの？
割賦販売法の条文では、買ってから2か月以内に1回で払うものは、信用購入あっせんの定義から外れます。2か月を超える後払いや分割は、定義に当てはまれば規制の対象です。
クレジットカードや分割払いのルールを決めているのは、割賦販売法（かっぷはんばいほう）という法律です。割賦は「分割払い」のことです。BNPLがこの法律の対象になるかは、払うまでの期間と回数で分かれます。
割賦販売法の第2条第3項は、カードなどを使ってお店に代わりに払い、あとで利用者から受け取る取引を「包括信用購入あっせん」と定めています。ただし、かっこ書きで契約から2か月を超えない範囲で受け取るものを除くとしています。
お店ごとに契約する「個別信用購入あっせん」（第2条第4項）にも、同じ2か月のかっこ書きがあります。つまり、買ってから2か月以内に1回で払うBNPLは、どちらの定義にも当たりません。
割賦販売法の信用購入あっせんに当たるか
2か月以内に1回で払う
対象外（定義から外れる）
翌月払いのBNPLなど
2か月を超えて払う
対象になりうる
分割や長いあと払い
当社作成。e-Gov法令検索「割賦販売法」第2条第3項・第4項による（2026年11月11日確認）。個々のサービスがどの登録を受けているかは、各社の表示で確かめてください。
BNPLに関係する割賦販売法の条文
| 条文 | 決めていること |
|---|---|
| 第2条第1項 | 割賦販売の定義 |
| 第2条第3項 | 包括信用購入あっせん |
| 第2条第4項 | 個別信用購入あっせん |
| 第30条の2 | 支払能力の調査 |
| 第35条の2の3 | 少額向けの登録 |
| 第35条の3の60 | 営業用の取引は除外 |
当社作成。出典：e-Gov法令検索「割賦販売法」、「割賦販売法施行令」（2026年11月11日確認）。
表の中身を、もう少しやさしく言いかえます。
3回・6回・12回などに分けて払うプランは、払い終わるまでに2か月を超えます。そのため、条文の定義に当てはまれば、包括または個別の信用購入あっせんとして、登録などの規制の対象になります。
割賦販売法には、分割払いの情報を集める「指定信用情報機関」の決まりもあります（第3章第3節）。atoneが「分割払いの情報は指定信用情報機関に連携」と書いているのは、こうした仕組みとつながっています。
買った日から2か月以内に1回で払うか、それより長いかを確かめます。
1回で払うのか、何回かに分けるのかを確かめます。
分割のプランなら、登録や信用情報の扱いについての表示を確かめます。
割賦販売法には、営業のために、または営業として結ぶ契約は対象にしないという条文があります。割賦販売では第8条第1号、信用購入あっせんでは第35条の3の60です。
つまり、この記事の後半で説明する法人向けのBNPLには、消費者向けの割賦販売法の守りが原則として及びません。会社で使うときは、契約書で条件を確かめることがいっそう大事になります。
2か月以内に1回で払うBNPLは、割賦販売法の信用購入あっせんの定義から外れます。2か月を超える分割などは対象になりえます。会社の取引は、原則として対象外です。
あとで払えるなら気楽そう。気をつけることはある？
国民生活センターには、後払い決済に関わる相談が2024年度だけで43,964件寄せられています。使いすぎ、期日の遅れ、契約条件の見落としに気をつけましょう。
BNPLは便利な反面、トラブルの相談も増えています。国民生活センターは2025年7月2日に「増加し続ける後払い決済サービスが関連する消費者トラブル」という注意を出しました。
計算：相談は3年でどれだけ増えた？
当社計算。国民生活センターの公表値から計算しました。
国民生活センターは、相談の例として次の3つを挙げています。どれも、BNPLそのものより、お店との契約に原因があるものです。
「商品が届いてから払えるから安心」と思いがちですが、払う時期があとになるだけで、契約の中身は変わりません。初回だけ安い定期購入のように、条件を読み落とすと、あとから請求が届きます。
後払い決済サービスを使うときに限らず、表示や料金、契約条件をしっかり確かめ、契約するか慎重に考えます。
お店とトラブルになったら、お店だけでなく、後払い決済サービスの会社にも連絡します。
困ったときは、すぐに最寄りの消費生活センターなどに相談します。
信用情報は、ローンやカードの審査で見られる、支払いの記録のことです。分けて払うプランを使うなら、遅れずに払うことがいっそう大切です。
BNPLは「手数料無料」と思われがちですが、払い方によっては手数料がかかります。公式サイトで確かめられたのは次のとおりです。
利用者側にかかりうる手数料（公式サイトの記載）
← 表は横に動かして読めます
| サービス | かかるもの | かからないもの |
|---|---|---|
| ペイディ | 払い方による | 口座振替・銀行振込 |
| atone | 請求手数料 | 買い物ごとの手数料 |
| NP後払い | 銀行の振込手数料 | 記載なし |
出典：各社公式サイト（2026年11月11日確認）。ペイディの無料の注記は3・6・12回あと払いの分割手数料についてのものです。金額は各社のよくある質問などで確かめてください。
あとで払えても、契約の中身は同じです。注文の前に条件を読み、ひと月の合計を見て、期日に遅れない。この3つで、ほとんどのトラブルは避けられます。
会社の支払いにもBNPLってあるの？
あります。会社どうしの取引で、買い手があとで払ったり、分けて払ったりできるサービスです。金額が大きく、請求書で取引する点が消費者向けと違います。
法人向けBNPL（BtoB BNPL）は、会社と会社の取引で使う「今買って、あとで払う」サービスです。BtoBは「会社と会社の取引」のことです。
会社どうしの取引では、もともと「月末締め翌月末払い」のように、代金をあとでまとめて払う掛け払いが普通でした。法人向けBNPLは、この掛け払いに審査・請求・回収・未払いの保証を組み合わせたものと考えるとわかりやすいです。
消費者向けBNPLと法人向けBNPL
消費者向け
数万円の買い物
個人がネットで買うとき
法人向け
数百万円以上も
会社が請求書で払うとき
出典：NP後払い、Paidの公式サイト（2026年11月11日確認）。数万円・数百万円は、この2つの数字を見たときの目安の言い方です。
消費者向けと法人向けのBNPLの違い
← 表は横に動かして読めます
| 比べること | 消費者向け | 法人向け |
|---|---|---|
| 使う人 | 個人 | 会社・個人事業主 |
| 金額 | 数万円が中心 | 大きな請求も |
| 請求の形 | 買い物ごとや月ごと | 請求書・締め日 |
| 割賦販売法 | 分割などは対象 | 原則として対象外 |
当社作成。割賦販売法は第8条第1号・第35条の3の60で、営業のための契約を対象外にしています。法人向けで個人事業主が使えるかはサービスで違います。
とくに大事なのは4つめです。前の章で見たとおり、営業のための取引は割賦販売法の対象外です。法人向けBNPLでは、手数料・遅れたときの扱い・途中でやめるときのルールを、契約書で一つずつ確かめる必要があります。
資金繰り総研で以前に書いた法人向けBNPLの解説でも、「成果は先に出るのに、支払いだけが一括で重い」場面で向いていると整理していました。逆に、毎月の赤字を埋めるために使うと、払う額が積み上がるだけで根本の解決になりません。
法人向けBNPLで、誰が何を得るか
買い手の会社
あとで払える
手元のお金を残せる
売り手の会社
決まった日に入金
未回収の心配を手放せる
当社作成。手数料を誰が払うかは、サービスと型で違います。次の章で型ごとに説明します。
会社の支払いを分ける方法は、BNPLのほかにも融資やリース、取引先との直接の相談などがあります。方法全般の比べ方は、別の記事でくわしく扱う予定です。
法人向けBNPLは、会社どうしの掛け払いに、審査・請求・回収・保証を足したサービスです。消費者向けの法律の守りは原則として及ばないので、契約書が頼りです。
法人向けBNPLって、どれも同じしくみなの？
3つの型に分けると整理しやすいです。月ごとに1回で払う掛け払い型、何回かに分ける分割型、自社だけで請求書の支払いをあとにずらす請求書型です。
法人向けBNPLは、名前が似ていても中身がかなり違います。この記事では、誰が申し込むかと何回で払うかで、3つの型に分けました。
法人向けBNPLの3つの型
← 表は横に動かして読めます
| 型 | 申し込む人 | 払う回数 | 代表例 |
|---|---|---|---|
| 掛け払い型 | 売り手が導入 | 月に1回 | NP掛け払い・Paid |
| 分割型 | 売り手が加盟 | 何回かに分ける | サクっと分割 |
| 請求書型 | 買い手だけで可 | 1回か3回 | BlueBank |
当社作成。各サービスの条件は公式サイトの記載によります（2026年11月11日確認）。BlueBankのサービス名は「請求書あと払い」です。
売り手が代行サービスを導入し、買い手は月ごとにまとめた請求書で1回で払います。売り手は、買い手が払ったかどうかにかかわらず、決まった日に代金を受け取ります。
掛け払い型のお金の流れ
あなたの会社買い手2商品を届ける
1会社の審査初回の取引
3まとめて請求締め日のあと
41回で払う支払日に
5手数料を引き入金決まった日に
取引先売り手あなたの会社会社の審査初回の取引代行会社取引先商品を届けるあなたの会社あなたの会社あなたの会社1回で払う支払日に代行会社取引先お金の動き書類・申込み
当社作成。入金日や保証の範囲はサービスと契約で違います。
掛け払い型の手数料は、主に売り手が払います。買い手から見ると、いつもの掛け払いと変わらず、振込先が代行会社になるのが主な違いです。くわしい比較は掛け払いとは？にまとめています。
売り手がサービスに加盟し、買い手は請求書の支払いを何回かに分けるかを選べます。売り手には、元の期日にまとめて代金が入ります。
分割型のお金の流れ（サクっと分割の例）
あなたの会社買い手2請求書を出す
3分割を選ぶ使うたび審査
54回に分けて払う手数料つき
1先に加盟する取引先が
4まとめて払う元の期日に
取引先売り手取引先先に加盟する取引先がサクっと分割取引先請求書を出すあなたの会社あなたの会社分割を選ぶ使うたび審査サクっと分割取引先あなたの会社4回に分けて払う手数料つきサクっと分割お金の動き書類・申込み
出典：サクっと分割の公式サイト（2026年11月11日確認）。手数料は原則として買い手の負担です。
分割型は、取引先が加盟していないと使えません。まず取引先に「分割は使えますか」と聞くのが近道です。
買い手が自分で申し込み、受け取った請求書の支払いをサービスに任せます。取引先は加盟している必要がなく、いつもの振込として代金を受け取ります。
請求書型のお金の流れ（BlueBankの例）
あなたの会社買い手1請求書を出す
2請求書を送るアプリで撮影
41回か3回で払う翌月23日から
3代金を振り込む即日も可能
取引先売り手取引先請求書を出すあなたの会社あなたの会社請求書を送るアプリで撮影BlueBank取引先あなたの会社1回か3回で払う翌月23日からBlueBankお金の動き書類・申込み
出典：BlueBankの公式サイト（2026年11月11日確認）。返済は申し込んだ月の翌月23日から始まります。
請求書型は、取引先に何も頼まずに使えるのが強みです。そのかわり、手数料は買い手が払います。上限額は公開されていないので、大きな金額のときは先に確かめます。
3つの型の違い（誰が払い、いつ入るか）
← 表は横に動かして読めます
| 型 | 手数料を払う人 | 売り手への入金 |
|---|---|---|
| 掛け払い型 | 主に売り手 | 決まった日に |
| 分割型 | 原則、買い手 | 元の期日にまとめて |
| 請求書型 | 買い手 | 即日も可能 |
当社作成。出典はNP掛け払い・Paid・サクっと分割・BlueBankの公式サイト（2026年11月11日確認）。
1回でよければ掛け払い型、分けたいなら分割型、取引先に頼めないなら請求書型。まずは「何回で払いたいか」と「取引先が加盟しているか」で絞ります。
会社で使うと、結局いくらかかるの？
手数料の率をかけて計算します。300万円の請求を3.5%で払えば10.5万円、6.8%なら20.4万円が上乗せになります。
法人向けBNPLは、払う時期をうしろにずらしたり、分けたりする代わりに、誰かが手数料を払うしくみです。買い手が払う型なら、その分だけ支払いの合計が増えます。
計算例：300万円の請求書を請求書型で払う（BlueBankの率）
当社計算。どの回数が何%か、手数料を何にかけるかは公式サイトにないため、代金にかけた目安です。保証料という名前の料金の記載はありません。
手数料率が1%違うと、300万円なら3万円違います。何%かを先に聞くだけで、合計の差がわかります。
手数料を「1年あたりの利息」に直すと、融資と比べやすくなります。わかりやすくするため、手数料を5%と仮定して3回に分けた場合を計算します。
計算例：300万円・手数料5%（仮定）を3回に分けた場合
当社計算。50万円を1年借りて15万円の利息を払うのと同じ、という意味です。分割の手数料や保証料も、同じやり方で比べられます。
短い期間の手数料は、年あたりにすると大きな率になります。「毎月いくら」ではなく「全部でいくら」と「年あたり何%」で比べると、融資やほかの方法と並べやすくなります。
あとで払える枠を「使えるお金」と考えると、翌月以降の支払いが積み上がります。毎月の支払い予定に入れておきます。
期日を過ぎると、利用が止まったり、取引先との関係に響いたりします。遅れそうなら期日の前に連絡します。
会社の取引は割賦販売法の対象外が原則です。手数料のかかり方、遅延損害金、途中解約を確かめます。
掛け払い型では振込先が代行会社に変わります。変更をよそおう詐欺もあるので、いつもの連絡先で取引先に確かめます。
遅れたときの利息（遅延損害金）は、契約で決めていなければ民法の法定利率で計算します。法務省によると、2026年4月1日から2029年3月31日までの法定利率は年3%です。
法人向けBNPLは「手数料を払って、時間を買う」ものです。合計と年あたりの率を出し、その時間で手数料以上の成果が出るかで決めます。
結局、法人ならどれから見ればいいの？
条件の公開がいちばん多いPaidを1位にしました。分けて払いたいならサクっと分割、取引先に頼めないならBlueBankです。
ここまでの内容をもとに、法人向けBNPLを買い手の会社の目線で順位づけしました。どれも最後は見積もりや審査で条件が決まるので、「条件がどこまで公開されているか」を重く見ています。
こんなときはこれ（早見表）
| こんなとき | 向いている型 |
|---|---|
| 月ごとに1回で払う | 掛け払い型 |
| 大口の取引がある | Paid |
| 何回かに分けたい | 分割型 |
| 取引先に頼みにくい | 請求書型 |
| 業界を問わず12回に分けたい | PD（当社） |
当社作成。各サービスの条件は2026年11月11日時点の公式サイトの記載によります。
法人向けBNPLのおすすめ5選
順位の付け方「上限額・回数・手数料率などの条件が公式サイトでどこまで確かめられるか」「買い手の会社が使い始めやすいか」「売り手にまとめて入金されるか」「業種や費用の種類を問わず使えるか」の4点で、2026年11月11日時点の公式サイトの記載をもとに順位を付けました。5位は当社のサービスで、公式サイトで公開している条件が少ないため、参考として載せています。
掛け払い型。大口の取引がある会社に
限度額は最大5,000万円で、保証料0.5〜3.5%、請求1件125円と、条件の多くを公式サイトで確かめられました。売り手が導入するので、買い手の会社はいつもの掛け払いと同じ形で使えます。
分割型。取引先が加盟している会社に
最大1,000万円の請求書を4回に分けられます。取引先には元の期日にまとめて入金されるので、関係に響きにくい形です。手数料は原則として買い手が払い、率は公開されていません。
請求書型。取引先に頼まず使いたい会社に
外注費・広告費・家賃など、いろいろな請求書に自社だけで使えます。回数は1回・3回、手数料は3.5%・6.8%と公開されています。上限額は公開されていません。
掛け払い型。料金の内訳を見たい会社に
手数料の内訳と月の固定費（12,000円〜）を公開し、未入金は100%保証としています。与信の上限は公開されていません。売り手が導入するサービスです。
業界を問わず最大12回に分けたい会社に
取引で生まれた分割払いの契約をPROTOCOLが買い取るしくみで、受け取る会社は代金を早く資金化でき、払う会社は最大12回（12ヶ月）に分けられます。業界を問わず、サービスの代金も物（設備・機械など）の代金も対象です。金額の上限はありません（所定の審査あり）。別に所定の保証料がかかるので、一括より合計は増えます。
一括 600万円月50万円× 12回
1位〜4位は業種を問わず使えるサービスです。5位の当社PDも、業界を問わず使える分割払いのサービスです。取引先と分割の契約を結べるなら、検討の候補になります。
計算例：PDで600万円を12回に分けた場合（当社）
保証料が加わるので、一括で払うより合計は増えます。率は個別にご案内します。
順位は「条件がどこまで公開されているか」で付けています。自社の支払いに合う型があれば、順位よりその型を優先してください。
結局、BNPLって何を見て選べばいいの？
いつまでに払うか、何回で払うか、手数料は誰がいくら払うか、の3つです。会社で使うなら、契約書の確認も加えます。
BNPLは「今買って、あとで払う」払い方です。読み方は「ビーエヌピーエル」。間に入る会社がお店に代金を払い、あなたはあとでその会社に払います。
消費者向けでは、ペイディ・atone・NP後払いのように、払う期日と払い方がサービスごとに違います。2か月以内に1回で払うものは、割賦販売法の信用購入あっせんの定義から外れます。
法人向けでは、掛け払い型・分割型・請求書型の3つに分けると選びやすくなります。会社の取引は割賦販売法の対象外が原則なので、契約書で条件を確かめることが欠かせません。
何の支払いで、いくらで、いつが期日かを並べます。
1回でよいか、分けたいか、取引先が加盟しているかで型を絞ります。
手数料を足した合計を計算し、融資などと比べます。
遅れたとき、途中でやめるときのルールを確かめます。
業界を問わず、取引の代金を最大12回に分けたいときは、当社のPDもご検討ください。しくみはPDのしくみで説明しています。所定の審査があり、別に所定の保証料がかかります。
「ビーエヌピーエル」と読みます。英語のBuy Now Pay Later（バイ・ナウ・ペイ・レイター）の頭文字で、「今買って、あとで払う」という意味です。日本では「後払い決済」「あと払い」とも呼ばれます。
買い物の代金を、間に入る会社がお店に払い、買った人はあとでその会社に払う仕組みです。お店はすぐ代金を受け取り、買った人は翌月などにまとめて払います。
BNPLはカードがなくても買うときに使い始められ、そのBNPLと契約したお店で使えます。カードは先に作る必要があり、ブランドの加盟店で広く使えます。割賦販売法の扱いも、払う期間と回数によって違います。
ペイディ（翌月27日までに払う）、atone（注文確定の翌月に払う）、NP後払い（請求書の発行日から14日以内に払う）などがあります（2026年11月11日時点の公式サイトの記載）。
割賦販売法第2条第3項・第4項では、契約から2か月を超えない範囲で受け取るものを信用購入あっせんの定義から除いています。2か月以内に1回で払うBNPLは対象外で、2か月を超える分割などは定義に当てはまれば対象になります。
サービスと払い方によります。atoneは公式サイトで、分割払いの情報は指定信用情報機関に連携されると案内しています。分けて払うプランを使うときは、遅れずに払うことが大切です。
会社どうしの取引で、買い手があとで払ったり、分けて払ったりできるサービスです。この記事では、月ごとに1回で払う掛け払い型、何回かに分ける分割型、買い手だけで使える請求書型の3つに分けています。
型によります。掛け払い型は主に売り手、サクっと分割は原則として買い手、BlueBankの請求書あと払いは買い手が払います。手数料を足した合計を、申し込む前に確かめてください。
本記事の金額・料率は一般的な目安です。実際の条件は各社の手数料表・契約によって異なります。