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ネットの買い物を手数料0円で
ペイディの3・6・12回
口座振替・銀行振込なら分割手数料が無料と公式ページにあります。30万円・12回でも手数料は0円でした。ただし使えるお店と金額に条件があり、選べる回数もお店で違います。
- 効果
- 分割手数料0円（払い方に条件）
- 手間
- メールと電話番号、本人確認
- 向く場面
- 対応するネットのお店
分割払いの手数料って、だいたい何%くらいが普通なの？
種類で大きく違います。公式ページで見ると、カードの分割は実質年率で約15〜20%、販売店のローンは5〜20%、公庫の融資は約4〜5%でした。
分割払いの手数料の相場は、どの種類の分割払いを使うかで大きく変わります。カードの分割、販売店で組むローン、スマホの後から払うサービス、会社向けのサービス、そして融資。名前は似ていても、手数料の決まり方がまったく違うからです。
この記事では、2026年11月11日に各社の公式ページと公的なページを開き、書いてあった数字だけを種類ごとに並べました。まずは全体の早見表から見てください。
分割払いの手数料の相場（実質年率）
← 表は横に動かして読めます
| 種類 | 相場の幅 | 例 |
|---|---|---|
| カードの分割 | 年12〜20% | 楽天・JCBなど |
| カードのあとから分割 | 年14.9〜17.64% | 楽天・アメックス |
| 販売店のローン | 年5〜20% | ソニーストア |
| スマホの分割 | 0円の例あり | ペイディ |
| 会社向けサービス | 1件3.5〜6.8% | BlueBank |
| 公庫の融資 | 年3.95〜5.35% | 基準利率 |
| 借入れの上限 | 年15〜20% | 利息制限法 |
当社集計（2026年11月11日確認）。カードの分割は楽天カード・三井住友カード・JCB・三菱UFJニコスの回数別の表の幅。販売店のローンはソニーストアの表（3〜60回、条件で率が違う）。会社向けサービスは1回の利用あたりの率で、年率ではありません。公庫は国民生活事業・無担保・税務申告2期以上の基準利率（令和8年11月2日現在）。
表を見ると、同じ「分割」でも、0円から年20%近くまで幅があることがわかります。いちばん身近なカードの分割は、年率で見ると15〜20%前後に集まっていました。
数字で見る分割払いの手数料（公式ページより）
分割払いの手数料は、会社によって表し方がばらばらです。カード会社は「実質年率」と「100円あたりの額」、会社向けサービスは「1回の利用あたり◯%」、融資は「年利」で書いています。
そのまま数字を並べると、6.8%が18%より安く見えてしまいます。でも実際は逆になることもあります。比べるときは、同じ金額・同じ回数で、合計いくら払うかにそろえるのが近道です。この記事では、30万円を12回で払う場合にそろえて計算しました。
カードの分割は年率で約15〜20%、販売店のローンは店と条件しだい、公庫の融資は約4〜5%。比べるときは「同じ金額・同じ回数の合計」にそろえます。
「手数料率6.8%」と「実質年率18%」なら、6.8%のほうが安いんじゃないの？
そうとは限りません。手数料率は1回の利用にかかる割合、実質年率は1年借りたら何%かに直した率です。ものさしが違うので、そのままは比べられません。
分割払いの手数料には、大きく2つの書き方があります。ここをおさえておくと、どの会社の表も読めるようになります。
手数料の2つの書き方
手数料率
6.8%（1回の利用で）
代金に掛けると手数料が出る
実質年率
18.00%（1年あたり）
期間の長さをそろえた率
出典：BlueBank「請求書あと払い」、JCB「分割払い」（2026年11月11日確認）。当社作成。
手数料率は、代金に対して何%の手数料がかかるかを表します。300万円に3.5%なら10.5万円。掛け算ひとつで手数料が出るので、わかりやすいのが長所です。
ただし、手数料率には何か月待ってもらうかが入っていません。同じ6.8%でも、1か月で払い終わるのと1年かけるのとでは、お得さがまるで違います。
実質年率は、手数料を1年あたりの率に直したものです。分割払いでは毎月少しずつ返すので、借りている額はだんだん減ります。実質年率は、その減り方まで入れて計算されています。
カード会社は、実質年率と一緒に「利用代金100円あたりの手数料」も表で出しています。こちらは手数料率と同じように、代金に掛けるだけで手数料が出せます。
楽天カードで買うときに12回を指定すると、100円あたり8.16円です。
100円あたり8.16円は、代金の8.16%という意味です。
30万円なら、300,000円×8.16%＝24,480円が手数料です。
同じ12回の実質年率は14.75%。ほかの借入れと比べるときはこちらを使います。
計算例：30万円を楽天カードで12回（買うときに指定）
出典：楽天カード「分割払い」（2026年11月11日確認）。当社計算。カードの分割には保証料という項目はなく、加わるのは分割手数料だけです。
会社向けのサービスでは、3回払いで6.8%のように、短い期間に対する手数料率が示されることがあります。3か月で6.8%を、毎月同じ額で返すとして年率に直すと、おおよそ年40%前後になります（当社の目安計算）。
一方で、カードの分割は12回で年率14.75〜19.50%でした。つまり「6.8%」という数字が小さく見えても、期間が短いぶん、年あたりでは高いということがあります。逆に、年率が高くても短い回数なら、払う手数料の額は小さく済みます。
実質年率の求め方や、エクセルでの計算方法は、別の記事でくわしく扱う予定です。ここでは「手数料率は額を出すため、実質年率は比べるため」と覚えておけば十分です。
手数料率（100円あたり）は手数料の額を出すため、実質年率は種類をまたいで比べるために使います。期間が短い手数料率は、年率にすると大きくなりがちです。
カード会社によって、分割の手数料はどれくらい違うの？
12回払いの手数料は100円あたり、楽天カード8.16円、三井住友カード9.84円、JCB10.02円、三菱UFJニコス10.92円でした。
いちばん身近な分割払いは、手持ちのクレジットカードの分割です。カードを作るときに審査があり、その後は利用枠の中なら、買うたびに回数を選べます。手数料は、カード会社ごとに公式ページで表になっています。
楽天カード・三井住友カード・JCBの回数ごとの表は、分割払いとは？でくわしく載せています。ここでは、12回払いに絞って、三菱UFJニコスと法人カードのアメックスを加えて並べます。
カードの12回払いの手数料
← 表は横に動かして読めます
| カード | 実質年率 | 100円あたり |
|---|---|---|
| 楽天カード | 14.75% | 8.16円 |
| 楽天（あとから分割） | 17.64% | 9.81円 |
| 三井住友カード | 17.69% | 9.84円 |
| JCB | 18.00% | 10.02円 |
| 三菱UFJニコス | 19.50% | 10.92円 |
| アメックス法人 | 14.9% | 公開なし |
出典：各社公式ページ（2026年11月11日確認）。JCBは1万円あたり1,002円（割賦係数10.02%）を100円あたりに換算。アメックスはビジネス・カードの「あと分割」（3・6・12回、1万円以上のビジネス利用）。カードの種類によって率が違う場合があります。
12回払いでは、100円あたり8.16円から10.92円まで、約2.8円の差がありました。30万円なら、24,480円と32,760円で8,280円の差です。持っているカードが2枚以上あるなら、分割に使うカードを選ぶだけで合計が変わります。
JCBの公式ページには、2026年10月1日の利用分から順次、手数料率を18.00%に改定すると書かれていました。三菱UFJニコスのDCカードブランドのページでも、2025年3月1日の利用分から率を上げた表（12回は14.76%→17.75%）が出ていました。
同じ会社でも、カードのブランドや種類によって率が違うことがあります。三菱UFJニコスの分割払いのページにも「一部手数料率が異なるカードがあります」と書かれていました。自分のカードの率は、会員ページで確かめるのが確実な方法です。
会社のカードでは、買うときに回数を選べないものもあります。アメリカン・エキスプレスのビジネス・カードは、一括で払ったあとに分割に変える「あと分割」を用意しています。1万円以上のビジネス利用が対象で、回数は3・6・12回、手数料率は実質年率14.9%です。
公式の例：10万円の出張費をアメックス法人のあと分割3回に
出典：アメリカン・エキスプレス「ビジネス・カードの分割払い（あと分割）」（2026年11月11日確認）。実際の額は端数処理で少し変わるとされています。カードの分割には保証料という項目はありません。審査があり、希望に沿えない場合があるとも書かれていました。
楽天カードの表では、2回払いは実質年率0.0%でした。三井住友カードも2回払いを用意していますが、取扱加盟店が限られると書かれています。楽天カードでも、楽天市場では2回払いは使えないとされていました。
セゾンカード・イオンカード・dカードも調べましたが、2026年11月11日の時点で、回数ごとの手数料表がある公式ページを開けませんでした（ページが見つからない、または会員向けの規約の中だけ）。確かめられない数字は載せていません。手元のカードの会員ページで確認してください。
カードの12回払いは、100円あたり8.16〜10.92円（4社の公式表）。年率で見ると14.75〜19.50%です。同じ会社でも、カードの種類と「買うとき／あとから」で率が変わります。
お店で組む分割のローンは、カードより安いの？
お店と条件しだいです。ソニーストアの表では、30万円の12回で100円あたり3.60円（サインインして購入）と5.60円（ゲスト購入）でした。カードより低い例もあります。
家電や車、習い事などで、その買い物1件のためにお店で申し込むローンを、ショッピングクレジット（ショッピングローン）といいます。カードは使わず、信販会社（立て替えが本業の会社）が代金を立て替えます。
ショッピングクレジットのお金の流れ
あなた買い手1ローンを申し込む買うとき
3毎月分けて払う手数料つき
2代金を立て替える審査のあと
販売店売り手あなたローンを申し込む買うとき販売店販売店あなた毎月分けて払う手数料つき信販会社お金の動き書類・申込み
当社作成。手数料や回数は、販売店と信販会社の条件で決まります。
ショッピングクレジットの手数料は、カードのように全国共通の表がありません。同じ信販会社でも、どのお店で、いくら、何回で買うかで率が変わります。そのため「相場」は、お店が公開している表で見るしかありません。
ソニーストアは、ジャックス（JACCS）の分割クレジットの手数料を、回数と金額ごとに表で公開しています。サインインして買う場合と、ゲストで買う場合で率が違うのが特徴です。
ソニーストア（20万円以上）の手数料
← 表は横に動かして読めます
| 回数 | サインイン | ゲスト |
|---|---|---|
| 3回 | 1.30円 | 3.30円 |
| 12回 | 3.60円 | 5.60円 |
| 24回 | 7.80円 | 9.80円 |
| 36回 | 10.30円 | 12.30円 |
| 60回 | 15.80円 | 17.80円 |
出典：ソニーストア「分割払手数料一覧」（2026年11月11日確認）。利用代金100円あたりの手数料。サインイン＝My Sony IDでサインインして購入。キャンペーンなどで変わる場合があると書かれています。
ソニーストアで30万円を12回にするとき
サインインして購入
10,800円（手数料）
100円あたり3.60円
ゲストで購入
16,800円（手数料）
100円あたり5.60円
出典：ソニーストア「分割払手数料一覧」（2026年11月11日確認）。当社計算（300,000円×3.60%、300,000円×5.60%）。
同じお店・同じ金額・同じ回数でも、買い方ひとつで手数料が6,000円違いました。そしてどちらも、カードの12回（24,480〜32,760円）より小さい額です。
ただし、これはソニーストアの表の例です。ほかのお店の率がこの水準とは限りません。表の実質年率も、回数によって5.12%から19.99%までばらつきがありました（3回のゲスト購入・20万円未満が19.99%）。
ショッピングクレジットでは、お店が支払総額・回数・手数料（実質年率）を示します。ソニーストアも、商品ごとのシミュレーションで確かめるよう案内していました。カードの分割と比べるなら、同じ回数で合計がいくらかを並べましょう。
販売店のローンの率は、お店と条件で決まります。ソニーストアの表では12回が100円あたり3.60〜5.60円と、カードより低い例でした。申し込む前に支払総額を聞いて、カードの分割と並べます。
スマホの「あと払い」の分割にも手数料はかかるの？
ペイディは、3・6・12回の分割の手数料を無料としています。ただし、口座振替か銀行振込で払うときだけで、使えるお店と金額にも条件があります。
ネットのお店で、メールアドレスと携帯番号だけで使える支払い方があります。BNPL（今買って、あとで払う）と呼ばれるサービスです。代表的なペイディは、分割の手数料を無料にしています。
ペイディの分割（公式ページより）
公式ページでは、3回は3,000円以上、6回は6,000円以上、12回は12,000円以上の買い物で使えるとされていました。本人確認を済ませると使える機能として案内されています。
ペイディの分割のお金の流れ
あなた買い手1支払い方法で選ぶ買うとき
33・6・12回で払う口座振替なら無料
2代金を払う
ネットのお店売り手あなた支払い方法で選ぶ買うときネットのお店ネットのお店あなた3・6・12回で払う口座振替なら無料ペイディお金の動き書類・申込み
当社作成。お店への入金の時期は、お店とペイディの契約で決まります。
手数料を払う人がいないわけではありません。BNPLでは、お店がサービス会社に手数料を払って導入するのが一般的な形です。買い手の手数料が0円でも、そのぶんの費用はお店側が持っています。
そのため、使えるお店でしか選べないのが弱点です。Amazonでは、支払い画面に3・6回が表示された人だけが使える、と書かれていました。買いたいお店で表示されなければ、この方法は使えません。
ペイディの分割手数料が無料になるのは、口座振替と銀行振込で払うときだけです。コンビニ払いなどにする前に、公式ページの条件を確かめましょう。
会社が仕事の支払いで使えるBNPLもあります。くわしくは、会社向けの章で扱います。
ペイディの3・6・12回は、口座振替・銀行振込なら手数料0円。ただし使えるお店と金額に条件があり、大きな買い物には向きません。
会社の支払いを分割にすると、手数料はどれくらい？
公開されている例では、BlueBankが回数に応じて3.5%・6.8%、アメックスのビジネス・カードのあと分割が実質年率14.9%でした。保証料を個別に決めるサービスもあります。
会社どうしの支払いは、数百万円になることも少なくありません。会社向けの分割払いには、間に入る会社が取引先に払い、こちらの会社はその会社に分けて払うサービスがあります。
会社向けの分割サービスのお金の流れ
あなたの会社買い手1請求書を出す
2分割を申し込む審査あり
4毎月分けて払う手数料・保証料
3代金をまとめて払う
取引先売り手取引先請求書を出すあなたの会社あなたの会社分割を申し込む審査あり間に入る会社取引先あなたの会社毎月分けて払う手数料・保証料間に入る会社お金の動き書類・申込み
当社作成。だれが申し込むか、いつ入金されるかは、サービスによって違います。
BlueBankの「請求書あと払い」は、回数を1回・3回から選び、手数料は回数に応じて3.5%・6.8%と公開しています。振込の名義は自社になるので、取引先に分割と知られずに使えるとも書かれていました。
計算例：300万円の請求をBlueBankで払う
出典：BlueBank「請求書あと払い」（2026年11月11日確認）。当社計算。BlueBankの公開ページでは、手数料のほかに保証料という項目は見当たりませんでした。条件は利用前に公式で確かめてください。
前の章で見たとおり、3回で6.8%は年率にすると高めです。一方で、回数が短く、払う手数料の額が読みやすいのが長所です。来月や再来月の入金を待つ間だけ、支払いをずらしたいときに向きます。
会社の支払い30万円を3回に分けるとき
BlueBank（3回）
20,400円（手数料）
手数料率6.8%
アメックス法人（3回）
約7,450円（手数料）
実質年率14.9%
当社計算。BlueBankは「回数に応じて3.5%・6.8%」とあるため、3回を6.8%として計算。アメックスは公式の例（10万円の3回で2,483円）を3倍した目安で、端数処理で変わります。どちらも保証料という項目はありません。
同じ3回でも、カードで払える支払いなら、カードのあと分割のほうが手数料は小さくなりました。ただ、取引先がカードを受け付けていない請求書の支払いには、カードは使えません。使える場面が違うので、手数料だけでは決まりません。
会社向けのサービスには、手数料ではなく保証料という名前の料金がかかるものもあります。保証料は、間に入る会社が「代わりに払う」約束をするための料金です。名前は違っても、合計の支払いが増える点は同じです。
当社のPDも、保証料の率を公開せず、個別にご案内しています。業界を問わず、サービスの代金も物の代金も、最大12回（12ヶ月）に分けられます。金額の上限はなく、所定の審査があります。
計算例：600万円をPDで12回に分ける
保証料が加わるので、一括で払うより合計は増えます。保証料の率は個別にご案内するため、この記事のほかの方法と同じ表には並べていません。
サービスごとの手数料・回数・入金の時期の比べ方は、BtoBの分割払いサービス比較にまとめています。
会社向けのサービスは「1回の利用あたり◯%」や「保証料」で示されることが多く、カードの年率とは書き方が違います。同じ金額・回数の合計で比べましょう。
分割払いより、お金を借りて一括で払うほうが安いの？
公庫の基準利率は年3.95〜5.35%（無担保・2期以上）で、カードの分割より低めです。ただし審査と手続きに時間がかかり、借りたお金を返す形になります。
「ショッピングローンの金利の相場」を考えるとき、ものさしになるのが融資の金利です。分割払いではありませんが、代金を一括で払い、借りたお金を毎月返すという点で、よく比べられます。
国の金融機関である日本政策金融公庫（公庫）は、金利を公開しています。小さな会社や個人事業主向けの国民生活事業では、無担保・税務申告を2期終えた場合の基準利率が年3.95〜5.35%でした（令和8年11月2日現在）。
公庫（国民生活事業）の基準利率
| 条件 | 基準利率（年） |
|---|---|
| 無担保・2期以上 | 3.95〜5.35% |
| 無担保・2期未満 | 3.75〜5.15% |
| 有担保 | 2.95〜4.95% |
出典：日本政策金融公庫「金利情報 小規模事業者／個人事業主の方【国民生活事業】」（令和8年11月2日現在、2026年11月11日確認）。融資制度・使いみち・期間・担保の有無で利率は変わります。
数字だけ見ると、カードの分割（年14.75〜19.50%）よりずっと低い率です。ただし公庫の融資は事業のためのお金で、申し込みには書類と面談が要ります。今日の買い物にすぐ使えるものではありません。
お金を貸し借りする契約の利息には、利息制限法という法律で上限が決まっています。第1条で、元本の額ごとに次の率をこえる部分は無効とされています。
利息制限法の上限金利（第1条）
| 借りた額（元本） | 上限（年） |
|---|---|
| 10万円未満 | 20% |
| 10万円以上100万円未満 | 18% |
| 100万円以上 | 15% |
出典：e-Gov法令検索「利息制限法」第1条（2026年11月11日確認）。条文の「年二割」「年一割八分」「年一割五分」を%に直しました。
第3条では、礼金や手数料など、名前にかかわらず元本以外に受け取るお金を利息とみなすとしています（契約や返済の費用を除く）。名前を「手数料」に変えても、上限の計算から外れるわけではない、ということです。
利息制限法は、お金を貸し借りする契約（金銭消費貸借）についての法律です。カードの分割やショッピングクレジットのような「立て替え」に当てはまるかは、契約の中身で変わります。判断が要るときは弁護士に確認してください。
それでも、上限の率は「年15〜20%」という目安として役に立ちます。この記事で調べたカードの分割の率（年14.75〜19.50%）は、ちょうどこの幅の中に収まっていました。
公庫の融資は年3.95〜5.35%と低めですが、事業用で手続きに時間がかかります。お金の貸し借りの上限は年15〜20%（利息制限法）。カードの分割の率もこの幅に入っていました。
結局、同じ買い物でいくら差が出るの？
30万円・12回で計算すると、手数料はペイディの0円から三菱UFJニコスの32,760円まで開きました。カードどうしでも8,280円の差です。
ここまでの数字を、同じ30万円・12回にそろえて計算しました。種類をまたいで、合計でいくら増えるかを並べた表は、カード会社の公式ページにはありません。当社が公式の表から集計した独自のデータです。
いちばん大きい額といちばん小さい額では、3万円以上の差が出ました。カードどうしだけで見ても、楽天カード（24,480円）と三菱UFJニコス（32,760円）で8,280円違います。
30万円・12回の支払い合計
← 表は横に動かして読めます
| 方法 | 手数料 | 合計 |
|---|---|---|
| ペイディ | 0円 | 300,000円 |
| 公庫（3.95%） | 約6,457円 | 約306,457円 |
| ソニーストア | 10,800円 | 310,800円 |
| 楽天カード | 24,480円 | 324,480円 |
| 三井住友カード | 29,520円 | 329,520円 |
| JCB | 30,060円 | 330,060円 |
| 三菱UFJニコス | 32,760円 | 332,760円 |
当社計算。ソニーストアはサインインして購入（20万円以上・12回）。公庫は元利均等で計算した目安で、実際の返済額は融資の条件で変わります。
検算：三菱UFJニコスの12回
出典：三菱UFJニコス「分割払い」（2026年11月11日確認）。当社計算。カードの分割に保証料という項目はありません。
検算：ソニーストアの12回（サインインして購入）
出典：ソニーストア「分割払手数料一覧」（2026年11月11日確認）。当社計算。保証料という項目はありません。実際の毎月の額は端数で少し変わります。
アメックスと公庫は、公式ページに12回の「100円あたり」の表がありません。そこで、年率を12で割った月の率で、毎月同じ額を返す形で計算しました。この方法で楽天カード（年14.75%）を計算すると約24,505円になり、公式の表の24,480円とほぼ同じになることも確かめています。
楽天カード（年14.75%）とアメックス法人のあと分割（年14.9%）は、手数料がほぼ同じ額でした。同じ回数なら、年率が近ければ額も近い。実質年率が比べるための率だというのは、こういうことです。
30万円・12回の手数料は、0円から32,760円まで。カードどうしでも8,280円の差があります。比べるときは、同じ金額・同じ回数の合計で見ます。
支払いを分ける9つの方法の比較では、金額・回数・費用・手続きを、知りたいことごとに並べ替えて見比べられます。
手数料をなるべく払わずに分割したいときは？
回数を減らす、手数料のかからない2回払いや無料の分割を使う、買うときに回数を決める、早めに返す。この4つが効きます。
手数料は「代金×率」で決まり、率は回数と方法で決まります。だから、回数と方法を選ぶだけで手数料は小さくできます。
回数が増えるほど、待ってもらう期間が長くなり、手数料も増えます。JCB（年18.00%）の表で30万円を計算すると、次のようになります。
24回を12回にするだけで、手数料は約半分になります。毎月払える額の中で、いちばん少ない回数を選ぶのが基本です。
楽天カードで30万円を12回にするとき
買うときに指定
24,480円（手数料）
実質年率14.75%
あとから分割
29,430円（手数料）
実質年率17.64%
出典：楽天カード「分割払い」（2026年11月11日確認）。当社計算（300,000円×8.16%、300,000円×9.81%）。
楽天カードでは、あとから分割に変えると率が上がりました。最初から分けると決めている買い物なら、買うときに回数を指定したほうが小さく済みます（楽天カードの場合）。
途中でまとめて返せる会社もあります。三菱UFJニコスは「支払い期間の途中でも、残高を振り込めば事前に返済できる」と案内していました。アメックスのあと分割も早期返済ができるとしています。
ただ、早めに返したときに残りの手数料がどう計算されるかは会社ごとの決まりです。返す前に、会員ページか問い合わせで確かめましょう。
家計や会社の資金繰り（お金の出入りの予定）から、無理のない額を出します。
毎月の額に収まる中で、回数をできるだけ減らします。
2回払い、ペイディ、お店のキャンペーンが使えないか確かめます。
お金に余裕ができたときに、まとめて返せるかを見ておきます。
回数を減らす、無料の払い方を使う、買うときに回数を決める、早めに返す。この4つで手数料は小さくできます。
結局、どの分割払いを選べば手数料を抑えられるの？
使えるなら、手数料無料のペイディや率の低い販売店のローン。使えないときは、手持ちのカードの中で率の低いものを、少ない回数で使います。
ここまで調べた方法を、手数料の小ささと使いやすさで順位づけしました。個人の買い物と会社の支払いでは使える方法が違うので、「向く場面」も見てください。
手数料で選ぶ分割払いのおすすめ6選
順位の付け方「30万円・12回にそろえたときの手数料の小ささ（当社計算）」「手数料が公式ページで公開され、合計を自分で計算できるか」「使える場面と金額の広さ」の3点で、2026年11月11日時点の公式ページの記載をもとに順位を付けました。5位は当社のサービスです。保証料の率を個別にご案内していて、公開の率で比べられないため、上位には入れていません。
ネットの買い物を手数料0円で
口座振替・銀行振込なら分割手数料が無料と公式ページにあります。30万円・12回でも手数料は0円でした。ただし使えるお店と金額に条件があり、選べる回数もお店で違います。
率の低いお店で大きな買い物を
ソニーストアの表では、30万円・12回の手数料は10,800〜16,800円で、カードの分割より小さい額でした。ただしお店ごとに率が違うので、申し込む前に支払総額を確かめる必要があります。
いちばん手軽に分けたい人に
4社の公式表で、12回は100円あたり8.16〜10.92円でした。率は高めですが、利用枠の中なら申し込みなしで使えます。複数枚あるなら率の低いカードを選びましょう。
会社のカード払いをあとから分けたい
ビジネス・カードの1万円以上のビジネス利用を、3・6・12回に変えられます。実質年率14.9%で、30万円・12回なら当社計算で約24,760円です。審査があります。
業界を問わず最大12回に分けたい会社に
取引で生まれた分割払いの契約をPROTOCOLが買い取るしくみで、受け取る会社は代金を早く資金化でき、払う会社は最大12回（12ヶ月）に分けられます。業界を問わず、サービスの代金も物の代金も対象です。金額の上限はありません（所定の審査あり）。別途、保証料がかかり、率は個別にご案内します。ふだんの買い物には使えません。
一括 600万円月50万円× 12回
請求書の支払いを少しずらしたい
請求書の支払いを1回・3回に分けられ、手数料は回数に応じて3.5%・6.8%と公開されています。額は読みやすい一方、3回で6.8%は年率にすると高めです。
手数料だけなら、無料の分割や率の低いお店のローンが先。使えないときに、カードの中で率の低いものを少ない回数で。会社の大きな支払いは、保証料も入れた合計で比べます。
分割払いの手数料を比べるとき、最後に何を見ればいいの？
表し方をそろえることです。100円あたりの額か年率を確かめ、同じ金額・同じ回数で合計がいくらになるかを計算すれば、高いか安いかがわかります。
分割払いの手数料の相場は、種類で大きく違いました。カードの分割は年14.75〜19.50%、販売店のローンは店と条件しだい、ペイディは条件つきで0円、公庫の融資は年3.95〜5.35%。「分割払いの手数料は何%」と一言では言えないのが実際です。
100円あたりの額か、実質年率か、1回の利用あたりの率かを見ます。
代金×100円あたりの額で、合計がいくら増えるかを計算します。
無料の分割、お店のローン、別のカードと比べます。
毎月払える額の中で、いちばん少ない回数を選びます。
30万円・12回で比べると、手数料は0円から32,760円まで開きました。数字の表し方に引っぱられず、合計で見る。それだけで、選び方は大きく変わります。
種類で違います。カードの分割は、12回払いで実質年率14.75〜19.50%（楽天カード・三井住友カード・JCB・三菱UFJニコスの公式表）でした。代金に対しては、12回で8.16〜10.92%の手数料になります（2026年11月11日確認）。
今回調べた中では、口座振替・銀行振込で払うペイディの3・6・12回が手数料無料でした。販売店のローンでは、ソニーストアの12回（20万円以上・サインインして購入）が100円あたり3.60円と、カードより低い例がありました。
全国共通の表はなく、お店と信販会社の条件で決まります。ソニーストアの表では、実質年率は回数や条件で5.12〜19.99%でした。申し込む前に支払総額と実質年率を確かめ、カードの分割と並べましょう。
手数料率は代金に何%の手数料がかかるか、実質年率は1年借りたら何%になるかに直した率です。手数料率は期間の長さを含まないので、種類をまたいで比べるときは実質年率か、同じ金額・回数の合計で比べます。
公式の表で計算すると、楽天カード24,480円、三井住友カード29,520円、JCB30,060円、三菱UFJニコス32,760円でした。カードどうしでも8,280円の差があります（2026年11月11日確認・当社計算）。
カードによります。アメリカン・エキスプレスのビジネス・カードは、1万円以上のビジネス利用をあとから3・6・12回に変えられ、手数料率は実質年率14.9%と公開されています。審査があり、希望に沿えない場合があるとされています。
回数を減らすのがいちばん効きます。JCBで30万円なら、24回の59,460円が12回で30,060円になります。2回払い（楽天カードは0.0%）や無料の分割、買うときに回数を決めること、早めに返すことも有効です。
利息制限法は、お金を貸し借りする契約の利息の上限（年15〜20%）を決めた法律です。カードの分割のような立て替えに当てはまるかは契約の中身で変わるため、判断が要るときは弁護士に確認してください。
本記事の金額・料率は一般的な目安です。実際の条件は各社の手数料表・契約によって異なります。